河南12家銀行不良率超20%，個別超40%，農商行為何屢陷困境？

2019年4月2日，審計署發布2019年第1號公告《2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》，指出目前多數金融機構能夠加強金融風險管控，但仍有7個地區的部分地方性金融機構存在不良貸款率高、撥備覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產等問題。

其中在不良貸款率方面指出：截至2018年底，河南省有42家商業銀行貸款不良率超過5%警戒線，其中超過20%的有12家，個別商業銀行貸款不良率超過40%。

不得不說這個是一個觸目驚心的數據，根據河南銀監局2017年7月的例行新聞發布會上表示，按照“成熟一家，組建一家”的原則，河南省已組建81家農商銀行，另有30余家已經達到組建標準，預計2017年底前可基本完成農村信用社改制農商行的工作，也就是說河南全省大概有110幾家的農商行，再加上河南省的5家城商行，不算中農工建這些國有大行，河南本土的商業銀行機構大概在120家左右。

超過不良警戒線的5%的，達到了全省銀行數量的近三分之一，超過高危的20%不良率的也達到了全省銀行數量的十分之一，不得不說，河南的金融系統目前就是一個火山，隨時可能會爆發。

5%的警戒線我們都知道，銀行的利潤來源主要是存貸息差，商業銀行的存貸息差最近幾年逐步在下降，整體來說，目前維持在3%左右，比方說，某家商業銀行，其攬儲了1000億并放貸出去，按照存貸息差3%來說，一年這家銀行可以賺：1000億*3%=30億。

但是如果不良率達到了5%，也就說放貸出去的1000億元，一年后會有：1000億*5%=50億元無法回收回來。單從這個數據對比，銀行不僅不賺反而虧了。不過銀行的貸款很多有抵押物或者保證人，因此不良可以部分清收回來，現實中清收的比例目前基本上就在五成左右，也就是說50億的不良，通過各類手段后，最后差不多可以回收25億億元。

這樣來看，似乎還有30-25=5億的利潤，但是銀行的經營是要成本的，房租、水電、人工、設備、系統等等，所以如果不良率達到5%一家銀行就處于風險的邊緣了，這就是警戒線，在5%這個水平銀行處于盈虧平衡的臨界點。

而不良達到20%跟40%的，偶爾一兩年還可以，因為有往年的利潤可以填補，但是長期保持幾年，那么這家銀行距離破產也就不遠了。

為什么農商行的不良率高？如下圖所示，目前我國農商行的不良率平均值在3.3%左右，而其他的城商行、股份制商業銀行以及國有大行的才維持在1.5%左右，農商行的整體不良率是其他類別商業銀行的2倍以上，那為什么農商行的不良率這么高呢？

一是農商行規模小，貸款集中度高。相較于國有銀行、股份制銀行及城商行，農商行整體規模較小，同時覆蓋地區范圍較小，很多僅覆蓋至本縣單位，這就導致其可選擇的放貸行業、對象單一化，并且易受制于區域性發展的產業特點、環境因素等，大大提升了貸款集中度風險。

二是農商行的人情業務太多。這也是最備受詬病的一點，農商行深入農村土地，很多總行就在本縣，有太多“人情業務”，即使想往上推都推不了，甚至出現有的村長要獲得貸款，只需要“認識一個審批員就夠了”，放寬的條件準入，其本身風險就大大的增加了，所以農商行的不良高也就不足為奇了。

總結自2015年《存款保險條例》正式推廣以來，銀行業的破產在理論上來說已經沒有任何的困難或者阻礙渠道了，或許未來的時間里，銀行的破產將會成為一個理所當然的常見現象。

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