商業銀行信貸風險存在的問題與對策研究

目前，商業銀行信貸人員任職資格的確定還沒有建立科學的流程體系，信貸人員的退出也無章可循，沒有形成良性的人員流動和進出機制，致使商業銀行信貸隊伍的素質整體不高，一些基本的業務分析和判斷也容易出現錯誤。在實際貸款項目審批過程中，部分信貸人員存在較強的“大戶意識”、“首長意識”和“關系意識”，從而導致銀行貸款流向一些問題企業或項目。
四、加強銀行信貸風險管理的對策
（一）加強銀行內部管理，構建完善的商業銀行內控制度
一是建立內部控制監控防線。商業銀行在其業務活動中，要建立一線崗位雙人、雙職、雙責，事先、事中、事后監控制度。建立相關崗位間相互制約的工作關系及程序，建立內部監督部門對各部門、各崗位、各項業務監督反饋制度，實現立體交叉控制效果；二是強化銀行管理控制。主要是有效控制信貸風險，實行統一授權管理。商業銀行應當設立獨立的授信風險管理部門，對授信進行統一管理。應當建立有效的授信決策機制，建立統一的授信操作規范，規定貸前調查、貸時審查、貸后檢查各個環節的工作標準和操作要求；同時要實行嚴格的會計控制，主要包括制定科學合理的崗位責任制；實行嚴密的內部牽制制度，堅持復核制度；堅持日清月結制度等；三是要嚴格內部稽核和審計。主要是強化內部稽核監督職能。同時，要不斷改進稽核方法，要進行內部審計創新。要建立起對總行法人負責、實行垂直領導和對下派駐、審計經費與被審計單位分離的審計監督體制，切實提高內部審計的獨立性和權威性。
（二）構建先進的信貸風險管理體系
國際銀行業先進的信貸風險管理體系通常由以下四大方面構成：組織架構、流程與政策、風險管理工具和信息系統。國際銀行先進的信貸風險管理組織架構按照權力制衡的原則，由三個相互關聯而又相互制衡的層次組成：決策層（專門負責風險政策的制定、檢查）、執行層（負責具體的信貸業務）和監督層（負責監察業務執行部門的風險控制水平）。國際先進銀行的信貸流程與政策根據在單筆授信流程中及貫穿整個流程涉及的不同內容，將整體信貸業務劃分為若干個子流程。國際銀行業信貸風險管理工具框架最為基礎和核心的工作是建設信貸風險內部評級模型，只有在利用風險評級工具精確衡量風險的基礎上，才能有效地運用更為復雜的信貸風險管理工具。這正是我國銀行業所缺乏的。國際銀行業先進的信貸風險管理信息系統的業務需求可以分為信貸風險識別、信貸風險衡量、信貸風險監控與決策以及信貸工作流程管理四個部分。
（三）要堅持“謹慎經營”原則科學設計信貸產品
金融機構必須審慎經營，科學設計信貸產品。在具體業務操作中，必須恪守原則與標準，打好風險防范的基礎。在產品設計與每一單合約執行過程中，應按照謹慎經營原則，合理評估無風險約束下的放貸行為與潛在風險的平衡，防患于未然。
（四）要加強宏觀經濟運行分析，高度關注經濟周期波動可能帶來的風險
從當前宏觀調控態勢和運行環境看，中國經濟在經歷了6年的快速增長后，未來幾年中國經濟高位增長的勢頭可能放緩。當經濟發生周期性波動時，商業銀行的貸款質量首當其沖。對中國銀行業而言，必須認真考慮如何更好地防范全球金融體系中的風險。我國金融業積極穩妥地推進對外開放、實施“走出去”戰略的同時，全球金融體系中的風險不容忽視，必須深化改革，改進風險管理能力，提? ?綜合競爭力。
（五）樹立正確的信貸營銷觀念，防范信貸風險
客觀評價銀行信貸風險，改變信貸營銷觀念，是正確處理好風險管理與提高效率關系的重要保障。銀行本質上就是具有經營風險的特殊企業，不可能消除信貸風險，只能通過制度的完善適度規避信貸風險，對風險的過度約束必然制約商業銀行的正常發展。因此，我國商業銀行應該重新樹立正確的信貸風險觀念，在防范信貸風險的前提下，加大創新力度，提高經營效益水平
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